2017年银行从业个人理财考点解读：保险市场介绍[1]

保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所．也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。

1．保险的概念

保险是投保人根据合同约定。向保险人支付保费。保险人对于合同约定的可能发生的事故及相应的财产损失程度赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时。承担给付保险金责任的商业保险行为。

2．保险的相关要素

(1)保险合同。保险产品的直接表现形式。

(2)投保人。具备两个条件：具备民事权利能力和行为能力；承担支付保险费的义务。

(3)保险人。特征：仅指从事保险业务的保险公司；有权收取保险费；履行承担保险责任或给付保险金的义务。

(4)保险费。由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费数额与这三个要素成正比。

(5)保险标的。可以是保险对象的财产及其相关利益，也可以是人的寿命和身体。

(6)被保险人。财产保险中，被保险人为被保险财产的所有者，人身保险中，以被保险人的生命或身体为保险标的。

(7)受益人。享有保险金请求权的人，受益人可随时更改，未指定受益人的，被保险人的法定继承人为受益人。

被保险人死后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。

①没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的。

②受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的。

③受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡。且不确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

(8)保险金额。

3．保险的功能

(1)风险转移，损失分摊。

(2)损失补偿。

(3)资金融通。

4．保险相关原则

(1)保险利益原则。被保险人或投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。

(2)近因原则。近因是指风险和损失之间，导致损失的最直接最有效起决定作用的原因，用以确定保险赔偿责任。

(3)损失补偿原则。实际运用过程中，赔偿以实际损失为限，以保额为限，以保险利益为限。

(4)最大诚信原则。

5．保险市场主要产品

(1)按照保险经营性质划分为社会保险和商业保险。

①社会保险是指通过国家立法形式，政府强制实施的，提供基本生活需要的一种保障制度。具有非营利性、社会公平性和强制性等特点。如养老保险，失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险等。

②商业保险是指保险公司以营利为目的，基于自愿原则，与众多面临相同风险的投保人以签订保险合同的方式提供的保险服务。

(2)按照保险标的划分为人身保险、财产保险。

①人身保险，以人的身体和寿命为保险标的的一种保险。

②财产保险。以财产及其相关利益为保险标的，保险人对保险事故导致的财产损失给予补偿的一种保险。保险标的及相关利益必须可用货币衡量且是有形财产和经济性利益。

6．保险市场在个人理财中的运用

目前集健康保障、养老、教育、意外伤害保障、财富传承、储蓄投资等功能于一身的保险产品、组合及规划受到越来越多客户的青睐。保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的财富保障、税负减免和财富传承功能。

备考提示

社会保险是指通过国家立法形式，以劳动者为保障对象，政府强制实施，为丧失劳动力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补银行从业人员资格